Indipendentemente dalla sua forma, il denaro facile è sempre una frode

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Il manoscritto fornisce un grimaldello al lettore, una chiave di lettura semplificata, del mondo finanziario e non che sembra essere andato "fuori controllo" negli ultimi quattro anni in particolare. Questa è una storia di cartelli, a livello sovrastatale e sovranazionale, la cui pianificazione centrale ha raggiunto un punto in cui deve essere riformata radicalmente e questa riforma radicale non può avvenire senza una dose di dolore economico che potrebbe mettere a repentaglio la loro autorità. Da qui la risposta al Grande Default attraverso il Grande Reset. Questa è la storia di un coyote, che quando non riesce a sfamarsi all'esterno ricorre all'autofagocitazione. Lo stesso è accaduto ai membri del G7, dove i sei membri restanti hanno iniziato a fagocitare il settimo: gli Stati Uniti.

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di Jane Johnson

P. T. Barnum avrebbe dichiarato che “ogni minuto nasce un babbeo”, anche se  non ci sono prove  che lo abbia effettivamente detto. Che sia vero ai tempi di Barnum o nell'era odierna dei social media, l'aforisma descrive coloro che sono abbastanza creduloni da credere a qualsiasi cosa, anche quando il buon senso (se ne possiedono uno) suggerisce loro il contrario.

Circola una storia su TikTok, dove il 40% dei giovani adulti si informa in questi giorni: video immortalano persone che credono di poter ottenere denaro “gratis” dagli sportelli automatici della Chase Bank. Questi video mostrano persone che depositano assegni per grandi somme di denaro agli sportelli automatici della Chase e poi effettuavano prelievi per importi più piccoli, ciononostante sostanziali, portando a credere di aver scoperto un problema informatico di cui approfittare. Un video visualizzato oltre 100.000 volte mostra una giovane donna che chiama sua madre e le dice che potrebbe ottenere da $40.000 a $50.000 dal suo conto Chase depositando un assegno e sfruttando il “problema”.

La Chase normalmente consente ai clienti di prelevare una parte degli assegni depositati prima che l'importo totale dell'assegno venga liquidato, ma un errore tecnico ha consentito ai clienti di prelevare tutti i fondi da un assegno prima che fosse liquidato. La Chase afferma che questo errore è perdurato per alcuni giorni prima di essere rapidamente risolto.

Se sembra una frode, lo è. In passato simili schemi venivano chiamati “check-kiting”, quando qualcuno sfruttava il saldo attivo della banca per utilizzare fondi inesistenti. È illegale sia per legge statale che federale da molti anni. Il check-kiting è molto meno comune oggi rispetto al passato, non perché i clienti delle banche siano più rispettosi della legge, ma perché il tempo trascorso dal deposito dell'assegno alla sua approvazione si è notevolmente ridotto nel tempo.

Il bank float potrebbe offrire l'opportunità di fare check-kiting

In passato un assegno cartaceo da $100 emesso da una banca di New York City, ad esempio, e poi depositato in una banca di San Francisco, poteva impiegare da tre a cinque giorni via treno per raggiungere la banca di New York per l'accredito e l'incasso, e talvolta anche di più, a seconda delle condizioni di trasporto e meteorologiche. Durante questo processo di autorizzazione dell'assegno, i $100 comparivano nei conti sia di chi firmava l'assegno che del destinatario.

La banca di San Francisco poteva accreditare sul conto del destinatario i $100 prima che l'assegno venisse effettivamente incassato dalla banca di New York. Ciò offriva al titolare del conto della banca di San Francisco l'opportunità di utilizzare fondi che in realtà non possedeva ancora. Questo spiega perché le banche molti anni fa si sono rese conto della necessità di bloccare la disponibilità di fondi per impedire il check-kiting.

Questo lasso di tempo tra il deposito dell'assegno presso la banca del destinatario e la sua approvazione presso la banca che lo emetteva è chiamato “bank float” e i $100 venivano conteggiati due volte durante tale periodo. Quando l'ufficio postale statunitense ha aggiornato il suo servizio dal trasporto ferroviario a quello aereo, il bank float è diminuito in modo significativo, ma è comunque rimasto.

Storicamente la maggior parte del check-kiting si verificava tra banche nella stessa città o nelle vicinanze, come nel caso dei video di TikTok. In questo caso esiste il bank float, sebbene il tempo di compensazione trascorso sia molto più breve rispetto a quello nell'esempio New York-San Francisco.

Per ridurre ulteriormente il bank float, nel 2003 il Congresso ha approvato e il Presidente George Bush ha firmato la  legge Check 21 che ha ulteriormente ridotto sia i tempi di compensazione degli assegni sia la possibilità di check-kiting. Questa legge ha apportato numerose modifiche all'elaborazione degli assegni: ora tutte le compensazioni degli assegni vengono effettuate elettronicamente, la maggior parte di essi viene compensata durante la notte, gli assegni originali non vengono più trasportati fisicamente da una banca all'altra e i clienti della banca non ricevono più regolarmente i loro assegni annullati con i loro estratti conto mensili.

Le valute digitali delle banche centrali (CBDC) potrebbero prevenire le frodi legate al check-kiting?

Il sistema di pagamento tramite assegno bancario è sopravvissuto per molti decenni, ma il volume di emissione è diminuito significativamente negli ultimi anni, poiché le carte di credito e di debito, così come i sistemi di pagamento per l'e-commerce, hanno guadagnato popolarità e accettazione tra le transazioni aziendali e personali. In seguito al miglioramento della compensazione degli assegni derivante dalla legislazione Check 21 del 2003, le banche distrettuali Federal Reserve hanno ridotto il numero dei loro uffici di elaborazione degli assegni cartacei da quarantacinque nel 2003 a un solo nel 2010.

Ora i Paesi di tutto il mondo stanno iniziando a prendere in considerazione le valute digitali delle banche centrali (CBDC). Se implementata negli Stati Uniti, una CBDC renderebbe tutti clienti della Federal Reserve, un accordo radicalmente diverso da quanto mai visto in questo Paese perché essa non ha mai svolto il ruolo di banca per il pubblico. Una CBDC creerebbe conti bancari presso la FED per ogni americano.

La tesi a favore delle CBDC è che funzionano in modo simile alle valute fiat, aggiungendo alcuni vantaggi della valuta digitale o crittografica. Ad oggi solo quattro CBDC (Zimbabwe, Nigeria, Bahamas e Giamaica) sono state inaugurate ufficialmente, anche se molte altre sono in fase di pilotaggio o sviluppo.

Alcuni sostengono che le CBDC potrebbero aiutare nella prevenzione delle frodi. Una proposta prevede di rilasciare fondi dai pagamenti solo dopo che siano stati soddisfatti criteri specifici. A parte rallentarli, imporre blocchi sulla disponibilità di credito e migliorare l'autenticazione, finora non è stata introdotta alcuna soluzione semplice ed efficace. Le preoccupazioni sulla privacy, inoltre, continuano a perseguitare la discussione sulle CBDC, poiché la banca centrale di una nazione sarebbe a conoscenza dei modelli di spesa di tutti.

Risoluzione del problema evidenziato dai video su TikTok

Pochi istanti dopo la diffusione del video su TikTok, la Chase Bank ha avvisato i clienti e il pubblico in generale che la truffa del denaro facile non era un glitch, ma piuttosto una frode pura e semplice, e che i responsabili sarebbero stati perseguiti con la massima severità della legge. La Chase continua a  indagare sulla truffa e sull'entità delle sue perdite, ma non ha rilasciato altre notizie a parte l'annuncio che l'errore è stato corretto. Quindi la storia potrebbe rimanere semplicemente l'ennesimo esempio del vecchio adagio “se sembra troppo bello per essere vero, quasi sicuramente lo è”, una lezione che la generazione di TikTok dovrà imparare prima o poi.

[*] traduzione di Francesco Simoncelli: https://www.francescosimoncelli.com/

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